Réuni avec la presse autour d’un petit déjeuner convivial ce 13 janvier à Casablanca, le top management du Crédit du Maroc a annoncé quelques grandes lignes liées au lancement de ses produits de finance participative.

"Crédit du Maroc a réalisé des enquêtes auprès de ses clients. A l’issue de ces enquêtes, les clients ont clairement affiché une préférence pour une distribution de l’offre de banque participative dans des espaces dédiés au sein de leur réseau d’agences existant. La proximité constituant visiblement un critère important pour le client marocain, Crédit du Maroc a donc choisi ce modèle de distribution", indique le management.

La banque ayant choisi le modèle des fenêtres, elle affirme toutefois vouloir peaufiner son offre et ses process: "Le cadre réglementaire et les standards pour les fenêtres sont aussi élevés et exigeants que que pour les filiales participatives, notamment en termes de cantonnement et de séparation", nous explique Abdelali Bennouna, directeur de la banque participative au CDM. "C’est comme si l’on avait créé une nouvelle banque au sein de notre banque", continue-t-il.

Les fonds propres dédiés à la "nouvelle banque", autrement dit la fenêtre participative du CDM, s’élèvent à 200 MDH. "C’est le capital minimum exigé pour une banque de plein exercice au Maroc", ajoute M. Bennouna. Le CDM a également mis en place un nouveau système d'information pour assurer le cantonnement de l'activité de la fenêtre participative, sur les plans financier et comptable.

Par ailleurs, nous apprenons que le déploiement de l’offre se fera de manière progressive. Notre interlocuteur nous explique que le CDM veut entamer son entrée sur le marché avec des produits "classiques et simples à comprendre par la clientèle", afin de réduire le risque potentiel d'insatisfactions ultérieures, mais également d'évoluer au rythme de la mise à niveau progressive de l'écosystème et des autres parties prenantes: fiscalité, législation, etc.

Le fleuron de ces produits "classiques et simples" est la Mourabaha, sur laquelle le CDM compte capitaliser pour booster son crédit à l’habitat, véritable "ADN du groupe". Accessible aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises, la Mourabaha proposée par le CDM permettra également de financer des produits de consommation ou des investissements.

En parallèle, le CDM compte offrir dès le départ des services de banque au quotidien: comptes courants, carte bancaire, produits e-banking, et même des comptes d’épargne et d’investissement qui se baseront sur des dépôts d’investissement non affectés. La banque investira les fonds collectés auprès des épargnants dans ses actions de financement de projets, dont les profits seront partagés entre la banque et le bailleur de fonds.  

Dans une seconde étape, qui s’opérera quelques mois après le premier lancement selon le CDM, la banque déploiera le produit Ijara, qui se rapproche du crédit-bail.

Par ailleurs, au lancement de la fenêtre participative, le CDM envisage de commercialiser les produits en question dans 12 points de vente, répartis dans les grandes villes du Royaume: "L’évolution sur les prochaines années dépendra du feedback et de la dynamique du marché", ajoute M. Bennouna.

Crédit du Maroc compte également créer une marque de gamme et une nouvelle identité visuelle pour sa fenêtre participative, afin de la différencier de ses autres produits conventionnels. Les agences qui hébergeront des espaces dédidés à la fenêtre participative conserveront l'identité visuelle Crédit du Maroc, la marque de gamme de la banque participative figurera sur le totem pour indiquer que l'offre est proposée au sein de l'agence.

Le CDM ambitionne également de mettre en place une instance de conformité qui se penchera sur l’ensemble des processus de la fenêtre participative, afin de s’assurer que tous les avis du Conseil supérieur des Oulémas sont respectés.  

D’une autre part, Crédit du Maroc rassure sur la cherté présumée des nouveaux produits participatifs qui seront lancés: "C’est le marché et la demande qui détermineront le prix. Il ne faut pas se référer à l’ancien contexte où les produits participatifs ou alternatifs étaient plus chers, car ils étaient soumis à une impartialité fiscalité", estime Baldomero Valverde, président du directoire du CDM.

Le crédit immobilier, ADN du CDM

Dans un contexte où les crédits aux particuliers sont en croissance au Maroc, notamment sur le crédit à l'habitat (+3,4% à fin septembre 2016), Crédit du Maroc affiche une croissance supérieure à celle du marché notamment sur ce segment (+5,5% à fin septembre 2016).

En outre, Crédit du Maroc a été la 1ère banque à faire bénéficier ses clients et prospects des baisses successives du taux directeur, affichant un taux attractif.

En 2017, le CDM veut continuer à "agiter" le marché du crédit à l’habitat avec ses taux bas: "Les taux sont sur une tendance baissière, et ceci ne doit pas être une contrainte pour la banque. Il faut plutôt y adapter le modèle", indique M. Valverde.

Et malgré la morosité du marché de la promotion immobilière, Crédit du Maroc estime qu’il n’y a aucun mal à continuer d’accompagner le secteur dans sa globalité: "Nous sommes engagés avec des promoteurs que l’on suit depuis longtemps et avec lesquels nous avons bâti une relation de confiance, qui respectent leurs engagements et ont des projets livrés dans les délais", affirme M. Valverde.

Il ajoute: "Nous avons une part de marché de 4% au niveau des crédits à la promotion immobilière, donc nous ne sommes pas confrontés à un risque de concentration, et nous sommes sereins quant à notre position".